Любимый миллионами россиян кешбэк – возврат части потраченных средств – оказался под угрозой сокращения. Несмотря на рекордные суммы выплат (500 млрд рублей за первое полугодие 2025 года), сама модель, позволяющая банкам финансировать эту опцию, стремительно теряет устойчивость. Основная причина – снижение комиссий за безналичные операции, сообщает «Российская газета» со ссылкой на мнения экономистов и банковских аналитиков.
Парадокс заключается в том, что кешбэк как инструмент удержания клиентов остается крайне востребованным. Потребители привыкли учитывать возврат денег (обычно 1-3%, до 5%, а в акциях – до 50%) при планировании бюджета. Банки же традиционно финансировали кешбэк за счет комиссий от эквайринга – услуг по приему безналичных платежей через терминалы в магазинах. Однако этот фундамент начал рушиться.
«Традиционный кешбэк может просто утратить свою актуальность, поскольку не за что будет компенсировать межбанковские переводы», — считает Анна Щетникова, руководитель отдела по работе с банками в финтех-компании Paygine.
Главными «разрушителями» старого порядка стали:
1. Система быстрых платежей (СБП): Комиссии по переводам через СБП для клиентов упали до 0%, а для бизнеса составляют лишь 0,4-0,7%. Банки уже перестали начислять кешбэк на операции, проведенные через СБП, что часто прямо указано в их приложениях.
2. Грядущий цифровой рубль: Аналитик платформы «Банки.ру» Эряния Бочкина прогнозирует дальнейшее снижение комиссий – до 0,3% для бизнеса и практически до нуля для физических лиц при использовании цифрового рубля. Это окончательно подорвет экономику кешбэк-программ, построенных на эквайринговых сборах.
3. Прямые скидки от бизнеса: Торговые сети и сервисы все чаще предлагают покупателям собственные скидки и бонусы напрямую, минуя банковские программы лояльности, создавая им прямую конкуренцию.
Банки оказались в сложной ситуации. С одной стороны, кешбэк – мощный инструмент привлечения и удержания клиентов, от которого потребители не готовы отказаться. С другой – финансировать его прежними объемами становится невыгодно из-за падения ключевых доходов.
Эксперты полагают, что финансовые организации будут искать новые модели:
Связывание кешбэка с экосистемами: Повышенный возврат могут предлагать только пользователям, подключившимся к платным подпискам на дополнительные сервисы банка (страхование, инвестиции, премиальные пакеты).
Введение платы за «премиальные» карты: Уже существующая практика взимания комиссий за выпуск и обслуживание карт с расширенным кешбэком может стать более распространенной.
Постепенное сокращение ставок или введение более жестких лимитов на максимальный возврат.
Таким образом, эпоха «легкого» кешбэка, доступного всем держателям карт за счет высоких комиссий с бизнеса, подходит к концу. Банкам придется перестраивать свои программы лояльности, а россиянам – готовиться к тому, что значимая часть их «доходов» по картам может сократиться или стать платной опцией.
