Эксперт предупредил о новой уловке банков, когда депозит превращается в лотерею
В погоне за высокой доходностью российские вкладчики рискуют попасть в ловушку, которую финансисты называют «вкладом с двойным дном». На первый взгляд, банк предлагает обычный депозит с привлекательной ставкой. Но в мелком шрифте договора скрывается сложная конструкция: ваши деньги не просто лежат на счете, а делятся на части, одна из которых отправляется в инвестиционные или страховые продукты. И если классический вклад застрахован государством, то вторая часть может сгореть, принеся одни убытки.
Независимый финансовый консультант Василий Мельников в интервью агентству «Прайм» рассказал о новой уловке банков, которая уже начала распространяться по стране. Многие люди, видя знакомое слово «вклад», теряют бдительность и не вчитываются в условия. Этим и пользуются кредитные организации, умалчивая о сложных компонентах продукта.
«Выгодные на первый взгляд вклады часто скрывают за собой сложную структуру, которая включает не только классический депозит, но и дополнительные инвестиционные и страховые элементы. Сумма, внесённая вкладчиком, делится на две составляющие: классический депозит и вложения в финансовые инструменты — паевые инвестиционные фонды (ПИФы), программы долгосрочных сбережений (ПДС), накопительное страхование жизни (НСЖ) и другие подобные продукты», — пояснил Мельников.
Механика работы таких «гибридов» проста и опасна одновременно. Клиент приносит, скажем, миллион рублей. Из них 700 тысяч уходят на обычный вклад, по которому банк гарантирует возврат и небольшие проценты. Оставшиеся 300 тысяч конвертируются в инвестиционные паи или страховку. Менеджер красочно расписывает, как эти вложения будут расти и принесут сверхдоход. Но на деле результат инвестиций никто не гарантирует. Рынок может упасть, и через год клиент увидит, что его «инвестиционная часть» уменьшилась вдвое, а проценты по депозиту едва покрыли убытки.
Основная опасность, по словам эксперта, заключается в том, что доходность, которую клиент ожидает получить, может не оправдаться из-за изменения стоимости или результатов этих инвестиционных компонентов. Если выбранные банком активы покажут низкую доходность или даже убытки, это негативно скажется на итоговом финансовом результате вкладчика.
Для людей, хорошо понимающих риски и технические детали таких продуктов, это может быть приемлемым инструментом диверсификации, но неподготовленные инвесторы, привлечённые обещаниями высокой прибыли, могут столкнуться с неприятными сюрпризами. Часто такие продукты продаются под видом «уникального предложения», доступного только «по акции» или «для зарплатных клиентов», что еще больше усыпляет бдительность.
Мельников настоятельно рекомендует всегда внимательно изучать все условия договора перед открытием вклада, особенно если он обещает необычайно высокие доходы. В договоре должно быть четко написано, куда идут деньги, кто несет риски и каков порядок возврата средств. Если менеджер уходит от прямых ответов или говорит, что «это стандартные условия», стоит насторожиться. В идеале — показать документ независимому консультанту.
Такое внимание к деталям поможет избежать неожиданных финансовых потерь и защитит от неочевидных рисков, связанных с вложениями, скрытыми за привлекательной рекламой депозитов. Помните: бесплатный сыр бывает только в мышеловке, а «супервклад» с гарантией космической доходности — это, скорее всего, ловушка с двойным дном.
